產品需求規格書 (PRD) 1. 檔名及版本管理 ● 文件名稱： 土銀行動 Pay 智慧升級專案 產品需求規格書 ● 產品版本： v1.0 (對應企劃書 6.0) ● 文件版本： PRD v1.0 初稿 ● 最後更新日期： 2025年8月25日 ● 文件負責人： [產品經理姓名] 2. 產品背景介紹 ● 2.1 產品版本： 土銀行動 Pay 智慧升級版 v1.0 ● 2.2 產品願景： 將「土銀行動 Pay」從單一支付工具，戰略轉型為銀行核心的客戶數據資產與營收增長引擎。 我們致力於弭平數位鴻溝，將土地銀行最深厚的「信賴」資產，轉化為貼心、智慧的數位體驗 ，成為所有客戶生活中不可或缺的智慧金融夥伴。 ● 2.3 設計目標： ○ 智慧化 (Intelligent)： 主動為用戶提供超越支付的個人化價值，解決其資訊過載與決 策困難。 ○ 無縫化 (Seamless)： 整合支付、點數、記帳、任務於一體，打造流暢無斷點的使用體 驗。 ○ 信任感 (Trustworthy)： 以銀行級的資安與穩定性為基礎，打造讓數位新手也能絕對 安心的操作環境。 ● 2.4 核心特色： ○ AI智慧助手：基於用戶數據自動推薦支付與理財方案，提升決策效率。 ○ 三合一工具：一個動作整合支付、點數、記帳，實現無縫消費體驗。 ○ 小土苗系統：遊戲化任務提升等級，一步步引導用戶完成金融行為，深化其印象。 ○ AI語音管家：簡單語音指令幫助操作，降低數位新手使用門檻。 ● 2.5 使用情境 (Use Case)： ○ 情境一 (效率追求者 Emily)： Emily 在百貨公司週年慶結帳，櫃台人員詢問：「請問刷 哪張卡？」她不再需要打開多個App手忙腳亂地計算，而是從容地打開土銀行動 Pay ，App首頁已基於當下百貨的活動、她持有的信用卡，醒目地推薦她使用「土銀 bestimmten 聯名卡支付」，並提示她這筆消費可同時累積百貨會員點數與銀行紅利 ，預計可獲得最高 7% 的回饋。 ○ 情境二 (務實的數位新手 陳美玲)： 陳美玲收到一張電信帳單，她不想再跑一趟便利 商店繳費。她打開兒子幫她下載的土銀行動 Pay，點擊顯眼的麥克風按鈕說：「我要 繳電話費」。App隨即引導她到繳費頁面，並提示她可以掃描帳單上的條碼。繳費成 功後，App彈出一個可愛的動畫，她虛擬小屋裡的一株小樹苗長高了一點，並獲得一 張抽獎券，讓她覺得安心又有趣。 3. 使用者及其需求 ● 3.1 目標族群 (Target Audience)： ○ 積極的效率追求者 (Emily)： 高數據價值、高交叉銷售潛力的用戶群。他們是數位產 品的早期採用者，追求價值最大化。 ○ 務實的數位新手 (陳美玲)： 銀行忠誠度高，但對數位科技感到焦慮的龐大用戶群。他 們是降低線下服務成本、激活潛在數據價值的關鍵。 ● 3.2 Persona 描述： ○ Persona 1: 積極的效率追求者 (Emily) ■ 背景： 30歲，數位行銷企劃，月收入約 5-6 萬，是熟練的數位理財使用者。 ■ 目標： 「我要最大化每一筆消費的價值。」她追求在最短時間內，找到最划 算的支付方式。 ■ 核心痛點： 厭倦了為了比較優惠而在多個 App 間切換；常常在消費後才發現 錯失更佳回饋，感到懊惱。 ■ 渴望的解決方案： 一個能「比我還聰明」的 App，在我需要的時候，自動告訴 我用什麼付錢最划算，並能自動生成消費分析圖表。 ○ Persona 2: 務實的數位新手 (陳美玲) ■ 背景： 48歲，自營小吃店老闆娘，土地銀行的長期忠實客戶，習慣使用現金。 ■ 目標： 「我希望能跟上時代，不要被淘汰。」前提是工具必須「絕對安全」且「非 常簡單」。 ■ 核心痛點： 極度擔心手機支付的安全性；害怕結帳時操作太久會被旁人催促 ，覺得尷尬。 ■ 渴望的解決方案： 唯一的動機是「這是土地銀行的 App」。她需要一個能用最 簡單的指令（例如用說的）來操作的介面，以及簡單直覺的獎勵機制（如抽 獎、現金回饋）。 ● 3.3 客戶旅程地圖 (Customer Journey Map) - 初步構想： ○ Emily 的旅程： ■ 痛點： 消費前需花大量時間研究、比較各家優惠；消費當下選擇困難、壓力大 ；消費後時常懊悔錯失更佳回饋。 ■ 產品機會點： 在支付前/中，主動提供「最優決策」，消除其資訊焦慮；在支付 後，提供自動化記帳與消費分析，滿足其掌控感。 ○ 陳美玲的旅程： ■ 痛點： 對數位支付抱持恐懼與不信任；下載App後不知如何開始；在公開場合 操作怕尷尬、怕犯錯。 ■ 產品機會點： 以「土地銀行」的品牌信賴作為信任基礎；用遊戲化任務無痛引 導首次操作；提供語音等直覺互動方式降低學習曲線。 ● 3.4 訪談原音重現 (基於Persona虛構)： ○ Emily： 「我的手機裡有 Line Pay、街口、Pi錢包，還有各家銀行的App，每次結帳前 都像在考試，要算出哪個組合回饋最高，有時候後面有人排隊就很煩。我真的希望有 個App能直接告訴我答案。」 ○ 陳美玲： 「我兒子一直叫我學用手機付錢，說很方便。可是那個QR Code黑黑的一格 一格，誰知道掃了會不會錢就不見？而且在店裡客人多的時候，我如果手機按半天 付不出來，那多丟臉啊。如果是土地銀行的，我可能還比較敢試試看。」 4. 功能需求與價值說明 4.1 AI智慧助手：AI個人化優惠與理財分析引擎 ● 功能描述： 基於用戶的持有卡片、帳戶餘額、消費習慣及LBS地理位置，結合即時的商家優 惠活動，在支付頁面主動推薦當下最優的支付方案。並定期生成視覺化的個人消費分析報 告。 ● 價值說明： ○ 用戶價值： 為Emily節省決策時間與精力，最大化每筆消費價值，提供個人化理財洞 察。 ○ 商業價值： 策略性提高高毛利信用卡使用率，並透過理財分析報告，自然地創造交叉 銷售理財、信貸商品的契機。 ● 功能需求列表 (部分)： ○ REQ-AI-001: 系統需在支付頁面，以最醒目的UI樣式展示「AI推薦」的最佳支付方 式。 ○ REQ-AI-002: 推薦理由需簡潔明瞭，用戶點擊後可展開查看詳細回饋計算說明。 ○ REQ-AI-003: 用戶可手動忽略推薦，選擇其他支付方式。系統需記錄此行為以優化 後續推薦模型。 ○ REQ-AI-004: App內需有「消費分析」專區，提供圓餅圖、長條圖等視覺化圖表，展示 月度、季度的消費類別佔比與趨勢。 4.2 「支付＋點數＋記帳」整合工具 ● 功能描述： 用戶在合作商家使用土銀行動Pay支付，系統將自動完成：① 銀行帳戶扣款/信用 卡支付、② 累積銀行會員點數、③ 累積商家會員點數、④ 生成一筆含商家、金額、類別的自 動記帳紀錄。 ● 價值說明： ○ 用戶價值： 提供極致流暢的支付體驗，免去切換App或手動記帳的繁瑣。 ○ 商業價值： 提升用戶黏著度與交易頻次，建立從金融到生活的完整數據輪廓，是數據 資產化的核心。 ● 功能需求列表 (部分)： ○ REQ-INT-001: 系統需能透過API與合作商家的會員系統對接，實現點數同步累積。 ○ REQ-INT-002: 自動記帳功能需有預設的消費分類（如：餐飲、交通、購物），並允許 用戶自訂或修改分類。 ○ REQ-INT-003: 用戶可在App內查看合作商家的會員等級與點數餘額。 4.3 會員等級與「小土苗系統」任務系統 ● 功能描述： 引入遊戲化機制。用戶可透過完成「新手任務」（如：首次繳費、綁定帳戶）和「每 日任務」（如：每日登入、完成一筆支付）來獲得經驗值和獎勵，用於升級會員等級和裝飾個人 化的虛擬「小土苗」。 ● 價值說明： ○ 用戶價值： 為陳美玲提供一個無壓力、有回饋的學習路徑；為Emily提供額外的趣味 性與獎勵。 ○ 商業價值： 成本極低的自動化用戶教育引擎，有效引導用戶完成高價值的數位金融 行為（如綁定、開啟通知），完善數據完整性。 ● 功能需求列表 (部分)： ○ REQ-GM-001: App需有一個「小屋」頁面，展示用戶的虛擬小屋、等級、經驗值條。 ○ REQ-GM-002: 任務列表需清晰展示任務目標、進度與獎勵內容（如：點數、抽獎券、小 屋裝飾品）。 ○ REQ-GM-003: 完成任務與升級時，需有即時、正向的動畫與音效反饋。 4.4 AI 智能語音助理 ● 功能描述： 在App各主要頁面提供一個常駐的麥克風按鈕。用戶可透過語音指令執行「我要 付錢」、「查上個月花了多少錢」、「繳水電費」等常用功能。 ● 價值說明： ○ 用戶價值： 為陳美玲提供最直覺、最低門檻的操作方式，消除她對複雜介面的恐懼。 ○ 商業價值： 顯著降低數位新手的使用障礙，將其成功遷移至低成本的數位服務渠道， 降低分行營運壓力。 ● 功能需求列表 (部分)： ○ REQ-VA-001: 語音助理需能理解帶有台灣口音的國語及常用詞彙。 ○ REQ-VA-002: 對於模糊指令，系統應以提問方式引導用戶澄清意圖，而非直接顯示 錯誤。 ○ REQ-VA-003: 執行支付等敏感操作時，語音指令後仍需搭配生物辨識或密碼進行二 次驗證。 5. 功能架構與流程圖 ● 5.1 產品全功能架構圖 (文字描述)： 1. 層級一：用戶層 (註冊/登入、會員中心、安全設置) 2. 層級二：核心功能層 ■ 支付模組 (掃碼支付、出示付款碼、轉帳、繳費) ■ AI智慧模組 (推薦引擎、消費分析引擎、語音辨識引擎) ■ 遊戲化模組 (任務系統、等級系統、小屋系統) ■ 整合服務模組 (點數整合、自動記帳) 3. 層級三：基礎支撐層 (訊息中心、設定、客服) ● 5.2 核心互動流程圖 - AI推薦支付流程 (文字描述)： 1. 用戶 在首頁點擊「付款」。 2. 系統 顯示付款碼/掃碼介面。 3. 用戶 掃描商家QR Code。 4. 系統 接收商家資訊，立即調用「AI智慧模組」。 5. AI智慧模組 根據用戶數據與商家優惠，計算出最優支付方案。 6. 系統 在支付確認頁面，高亮顯示「AI推薦方案」（如：XX信用卡），並顯示預計回饋。 7. 用戶 確認金額，點擊「確認支付」。 8. 系統 觸發生物辨識/密碼驗證。 9. 系統 完成交易，同時調用「整合服務模組」與「遊戲化模組」。 10. 系統 顯示支付成功頁面，並提示「已自動記帳」、「已獲得XX點數」、「小屋經驗值+10 」。 6. 介面原型與頁面邏輯 (文字描述 - 初步構想) ● 6.1 核心頁面 - 首頁： ○ 佈局： 上半部為用戶資產總覽（可隱藏）。中部為最核心的「掃碼/付款」按鈕。下方為「 AI智能語音助理」的常駐麥克風圖示。底部為導航欄（首頁、小屋、消費分析、我的）。 ● 6.2 核心頁面 - 支付確認頁： ○ 佈局： 頂部顯示商家名稱與金額。中部為「AI推薦支付方式」區塊，使用特殊顏色或標 籤使其突出。下方可左右滑動選擇其他備用支付方式。底部為「確認支付」按鈕。 ● 6.3 互動邏輯： ○ 所有敏感操作（如支付、轉帳）均需二次驗證。 ○ 所有引導性任務（如首次綁定），均採用彈窗或高亮提示，並與「小屋」任務系統聯動， 提供即時獎勵。 ○ UI/UX設計需遵循簡潔、高對比、大字體的原則，特別是在為陳美玲設計的路徑上。 7. 系統與技術架構 (概念性描述) ● 7.1 系統運作方塊圖 (概念)： 採用微服務架構，前端App透過API Gateway與後端各服務溝通，包括：用戶服務、支付網關 服務、交易服務、AI推薦服務、遊戲化服務、第三方整合服務等。 ● 7.2 資料庫欄位規劃 (初步構想)： ○ 用戶表 (Users)： user_id, name, age_group, persona_tag (標記為Emily/陳美玲 類型), membership_level, xp_points... ○ 交易表 (Transactions)： transaction_id, user_id, amount, merchant_id, payment_method_used, ai_recommendation_id, is_ai_accepted... ○ AI推薦規則表 (AI_Rules)： rule_id, promotion_type, merchant_category, card_bin, reward_percentage, start_date, end_date... 8. 成功衡量方法與指標 ● 用戶活躍度： 月活躍用戶數 (MAU) 提升 50%。 ● 數位新手激活率： 50歲以上新用戶，完成「小屋打造」首個任務的比例達到 60%。 ● 效率追求者黏著度： Emily類型用戶，使用AI推薦支付功能的比例達 70%。 ● 商業價值： 透過App引導的交叉銷售 (如信用卡、信貸) 年增長 15%。 9. 其他非功能需求說明 ● 9.1 第三方合作需求： ○ 需建立一套標準化API，用於快速對接合作商家的會員點數系統。 ○ 需與台灣Pay、財金公司等支付基礎設施保持高度兼容。 ● 9.2 設計規範： ○ 需遵循土地銀行現有品牌識別系統 (VIS)，但在App內可採用更活潑、更具親和力的 輔助色與插畫風格。 ● 9.3 系統承載： ○ 系統需能承載現有活躍用戶數的3倍以上併發請求，支付交易響應時間需在99%的 情況下低於2秒。 ● 9.4 在地化： ○ 所有介面文字與語音辨識需以台灣地區慣用的正體中文及語氣為準。 10. 已知潛在風險 ● 10.1 法規風險： ○ 風險描述： AI推薦涉及用戶數據分析，可能觸及金管會對於客戶資料使用與隱私保 護的相關法規。 ○ 應對之道： 在專案初期即引入法遵與法務團隊，確保所有數據採集與應用均在合法 框架內。用戶首次使用AI功能前，需有明確的告知與授權條款。 ● 10.2 技術實作風險： ○ 風險描述： 初期AI推薦模型的準確度可能不如預期，若推薦錯誤，會嚴重打擊用戶 （特別是Emily）的信任感。 ○ 應對之道： 採用分階段上線策略，Beta版先以規則引擎為主，推薦本行最確定的優 惠。同時建立用戶回饋機制（「這個推薦很棒/不準」），利用用戶反饋快速迭代模型。 ● 10.3 資訊安全風險： ○ 風險描述： 整合第三方點數系統，增加了數據傳輸與API串接的攻擊面。 ○ 應對之道： 對所有第三方API進行嚴格的資安審核，所有數據傳輸必須全程加密，並 建立完善的監控與預警機制。 請實作這個網站